Гарантии на блокчейне

01 августа 2019

Гарантии на блокчейне

Технология распределенного реестра – блокчейн – прошла путь от самого обсуждаемого цифрового тренда до реальных кейсов в отдельных отраслях экономики. Как на основе новой технологии создается система для выдачи банковских гарантий, которая в перспективе может стать отраслевым стандартом?

Сегодня бизнес заинтересован в универсальном сервисе для гарантий, который объединит участников гарантийного рынка в децентрализованную сеть, обеспечит неизменность и достоверность информации, а также позволит сократить расходы на документооборот. Такой сервис может быть создан на основе технологии распределенного реестра.
Блокчейн-решения для проведения различных банковских операций ВТБ внедрял в течение всего 2018 года. Проект «Цифровые банковские гарантии», инициированный банком в рамках Ассоциации ФинТех (АФТ), предполагает создание автоматизированной системы для выдачи и сопровождения банковских гарантий на базе блокчейн-платформы «Мастерчейн». В рабочую группу АФТ вошли эксперты по гарантийному бизнесу, ИТ и праву – такой состав позволяет совместно вырабатывать эффективные решения с учетом лучших бизнес-практик.


От идеи к практике

Работа над проектом «Цифровые банковские гарантии» началась с разработки схем бизнес-процессов жизненного цикла гарантийной сделки. Нужно было определить состав необходимых электронных документов, последовательность статусов в системе в зависимости от стадии жизненного цикла. После этого был сформирован перечень статусов транзакций (событий, документов и действий в системе), информация о которых должна размещаться в распределенном реестре.
Следующим шагом стала разработка формы гарантии в виде структурированного электрон¬ного документа, преимуществами которого являются возможность автоматизации и ускорения процессов, а также удобство пользования для клиентов. За основу были взяты рекомендованные формы гарантий, разработанные Банковской комиссией ICC Russia.
В результате удалось создать универсальную форму документа, которая легко адаптируется для нестандартных условий гарантий и под разные виды обеспечиваемых обязательств. Например, для гарантий, выдаваемых в рамках № 44-ФЗ, в системе предусмотрены дополнительные поля, позволяющие указать форму представления требования платежа вне системы на бумажном носителе или в виде SWIFT-¬сообщения. В перспективе важно полностью перейти к представлению требований по гарантиям исключительно в системе, иначе ее потенциал не будет использоваться в полной мере.
Еще одним преимуществом создаваемой системы является упрощение и ускорение проверки банком-гарантом полномочий лиц, подписывающих документы по гарантии от имени бенефициара (при регистрации пользователя в системе проверяются его полномочия на совершение определенных действий).



Нестандартные решения

Цифровизация бизнес-процессов зачастую требует пересмотра устоявшихся процедур. Возьмем, например, внесение изменения в выданную гарантию. Сейчас банк оформляет вносимые изменения в виде отдельного документа на бумажном носителе или в формате SWIFT-сообщения, содержащего текст изменяемых условий гарантий. При попытке реализовать эту практику в системе стало понятно, что нужно искать другое решение. Дело в том, что выданная банком цифровая гарантия – это отдельный объект в системе. Каждое ее изменение, по сути, порождает новый объект – «новую версию» гарантии. До принятия или отказа от изменения бенефициаром сохраняется неопределенность, с какими условиями гарантии он согласен. Так возникла идея о версионности гарантии в системе: при изменении гарантии в системе формируется новая версия документа, при этом бенефициар может выбрать только одну из существующих.
Версионность позволила решить еще одну практическую задачу. Получив требование платежа по гарантии, в которую ранее были внесены изменения, но при этом от бенефициара не был получен ответ о согласии или несогласии с ними, банк может столкнуться с проблемой, какие условия гарантии использовать при проверке требования. Бизнес-логика системы решает этот вопрос – бенефициару для представления требования необходимо согласиться с одной из версий гарантии.


Обеспечение конфиденциальности

Обязательное требование к системе – конфиденциальность гарантийных сделок. В распределенном реестре информация должна храниться в зашифрованном виде, и в ее состав не должны входить коммерческие данные. Это условие повлияло на ИТ-архитектуру системы: в распределенном реестре сохраняется запись о выдаче гарантии с ограниченным набором идентификаторов в зашифрованном виде, сама же гарантия размещается в виде электронного документа в хранилище узла банка-гаранта. Этот принцип применяется ко всем электронным документам в системе, что позволяет обеспечить конфиденциальность коммерческой информации.
Однако решение остается уязвимым: есть риск потерять данные при отключении банка-гаранта от сети или недоступности его хранилища. Для решения проблемы можно использовать хранилище авизующего банка – участника сети, если бенефициар является его клиентом. При выдаче гарантия одновременно будет размещаться у банка-гаранта и авизующего банка. Однако этот вариант предполагает наличие дополнительного участника, что приводит к замедлению и удорожанию процесса. Альтернативой может быть подключение к сети крупных компаний и холдингов, выступающих бенефициарами или принципалами по гарантиям с их собственными узлами. У такого подхода есть свои преимущества, но и его нельзя назвать универсальным для обеспечения надежного хранения информации.


Правовое обеспечение

Полученный опыт проведения тестовых сделок по выдаче банковских гарантий на платформе «Мастерчейн» показал, что для полноценного использования бизнесом подобных решений необходимо ответить еще на ряд вопросов. В частности, как должны быть оформлены отношения между участниками (узлами) сети и пользователями системы? Как обеспечить юридическую значимость их действий при заключении и исполнении сделок? Что может предоставить система в качестве доказательств исполнения (неисполнения) участниками их обязательств? Каким образом будет обеспечена работоспособность системы и безопасность данных? Как действовать при техническом сбое? По каким принципам разграничить и обеспечить ответственность участников за нарушения правил? Необходимо также выстроить механизм разрешения споров и процесс подключения к сети новых участников.
Бизнес должен понимать преимущества блокчейн-системы по сравнению с традиционными способами и формами совершения сделок, а сообщество участников должно выработать общие правила игры и закрепить их юридически в регламентах и правилах, сделав документацию публичной. Определяющим критерием для бизнеса по использованию какой-либо технологии, сервиса или продукта является получение прибыли. Но для внедрения новых решений необходимо не только понимание выгоды от использования, но и доверие к технологии и самому сервису, поэтому специалисты Банка ВТБ продолжают разрабатывать и тестировать систему, чтобы представить рынку качественный и надежный продукт.

Будущее системы цифровых банковских гарантий

1. Использование ЕСИА
Как будет происходить идентификация и аутентификация пользователей – один из ключевых вопросов развития системы цифровых банковских гарантий. Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) видится перспективным вариантом. Суть ее сводится к привязке физического лица к организации с указанием его полномочий. Функционально это полностью решает задачу, но остаются организационные сложности с подключением системы цифровых банковских гарантий к ЕСИА.

2. Холдинги и ведомства
Подключение к системе узлов казначейств крупных компаний и холдингов позволит им существенно улучшить качество контроля за гарантийными портфелями дочерних компаний и заметно снизить затраты на его осуществление за счет прямого доступа к информации в системе. Это также актуально для федеральных ведомств, являющихся крупными бенефициарами по гарантиям (например, ФНС и ФТС). Подключение к системе крупных торговых площадок может ускорить получение гарантий под проводимые на площадках закупки, снизить трудозатраты и количество ошибок при оформлении гарантий.

3. Клиентский доступ
Организация доступа клиента ко всей информации по сделкам после авторизации в одном из банков-участников – важная задача. Попадая в личный кабинет, пользователь сможет получить информацию обо всех гарантиях, где он является принципалом или бенефициаром, независимо от того, какой банк их выдал. На данном этапе предстоит решить, как реализовать эти задачи технически с учетом комплаенс-требований участников системы.

4. Выбор платформы
Проект «Цифровые банковские гарантии» реализуется на платформе «Мастерчейн», одновременно с этим изучаются технические решения на базе других платформ, например Hyperledger Fabric и Corda, анализируются их преимущества и недостатки.